Kada se od finansijske institucije traži zajam za neku svrhu, potrebna je neka vrsta garancije, odnosno neka podrška da bi se mogao zadovoljiti povraćaj novca. Dakle, zajmoprimac (osoba koja prima novac) mora da ponudi neki dokaz koji služi kao garancija za osobu koja odobrava kredit (na primer, platni spisak njihove mesečne plate ili hipoteku na kuću, između ostalog). Ove vrste zahteva deluju kao garancija plaćanja. U većini finansijskih operacija za dobijanje kredita koristi se prava garancija ili lična garancija i oboje su deo opšteg koncepta, kreditne garancije.
Prava garancija
To je onaj u kome dužnik kao kolateral nudi sopstvenu ili tuđu imovinu za dobijanje kredita. Postoji nekoliko vrsta stvarnih garancija, a najčešće su zaloga i hipoteka. Zaloga je vrsta ugovora kojim dužnik svom poveriocu nudi pokretnu imovinu radi obezbeđenja kredita i ta imovina mora biti vraćena kada ugovorna obaveza prestane. Hipoteka se primenjuje na neku imovinu dužnika ili trećeg lica, na način da je poverilac korisnik te imovine. Obe stvarne garancije su razvijene u zakonu o hipoteci. Zalog je objektivan, jer se zasniva na materijalnoj i konkretnoj imovini.
Poreklo stvarnih garancija potiče iz rimskog prava, u kojem je već bila predviđena neka pravna procedura da bi se ispunile ugovorene obaveze (na primer, trust ili pignus).
Lična garancija
Naziva se ličnom garancijom jer ne uzima u obzir nijedno specifično sredstvo koje funkcioniše kao garancija plaćanja. Ono što je relevantno za ovu vrstu garancije jeste lice koje u privatnom svojstvu daje garanciju da će ispuniti neku odgovornost (na primer, otplatu kredita).
Lična garancija je subjektivna, jer se ne povezuje ni sa čim konkretnim osim sa obavezom lica prema drugom licu ili entitetu (na primer, obaveza plaćanja hipotekarnih rata). Međutim, u nekim slučajevima lična garancija je pojačana jemcem, na način da ako dužnik ne ispuni svoje obaveze, jemac će morati da preuzme dužnikovu obavezu svojom imovinom.
Krediti po osnovu ličnih garancija zasnivaju se na sopstvenoj solventnosti dužnika, tako da ova vrsta kredita nije povezana sa hipotekom ili bilo kojom drugom vrstom garancije. Nosilac kredita sa ličnom garancijom može biti fizičko ili pravno lice (npr. društvo sa ograničenom odgovornošću). S druge strane, može postojati i okolnost da su dva nosioca iu ovom slučaju lična garancija može biti dve vrste: solidarna (onaj ko pozajmljuje novac može da ga traži od bilo kog od imaoca) ili zajednička (svaki imalac). odazvao bi se delom).
Fotografije: iStock - Szepy / rottoro
